Otázka:
Dobrý den, nechal jsem si přiznat předčasný důchod podle „starých“ pravidel k 30.9.2023 bez výplaty. 1 573 dní před termínem řádného důchodu. Rád bych pracoval až do řádného důchodu, ale kdo ví co bude? Prosím o Váš názor, zda to mám takto nechat nebo je rozhodně lepší uplatnit „zpětvzetí“ žádosti (i přes plánované krácení zápočtu 1,5% za rok a snižování 100% zápočtu procentní výměry). . Děkuji a zdravím
(redakčně neupravováno)
Odpověď:
Proč si myslím, že nemá smysl dělat odloženou výplatu, i přes plánovanou reformu?
Můj názor je v tomto směru stále konzistentní a veřejně ho zde dlouhodobě prezentuji. Jsem 100% přesvědčen, že nemá smysl volit postup s odloženou výplatou předčasného důchodu přiznaného v roce 2023, pokud chce žadatel pracovat až do dosažení důchodového věku..
Proč si to myslím?
- Odložená výplata do značné míry stojí na valorizacích (zpětném dovalorizování přepočteného důchodu od data přiznání). Inflace už ale výrazně klesla a kumulovaná meziměsíční inflace od července 2023 do ledna 2024 (poslední známé údaje) je pouze 1,3 %. Mezi červencem a prosincem 2023 to bylo dokonce -0,2 %.
- Vliv na valorizace má i růst reálných mezd, ale ty se kvůli vysoké inflaci v posledních dvou letech zřejmě ještě několik let přes své maximum nepodívají.
- Výpočet důchodu v novém roce naopak závisí na růstu mezd v ekonomice (ne reálných) a u nich se nyní očekává růst okolo 6 až 7 %.
- Plánují se sice změny ve výpočtu důchodu, ty ale (podle toho, co jsem si propočítával) pouze zpomalí růst důchodů. Mělo by docházet k tomu, že za každý rok pojištění nebude hodnoceno 1,5 % výpočtového základu, ale tato hodnota se bude po dobu 10 let snižovat po 0,005 % a první redukční hranice se nebude hodnotit 100 %, ale každý rok se tato hodnota sníží o 1 procentní bod (až na 90 %). V roce 2028 byste tedy měl získat 1,485 % za každý rok doby pojištění a do první redukční hranice by mělo být započteno 97 %.
Výpočet roku 2028 samozřejmě neznám, ale pojďme si představit, že by se takováto změna odehrála mezi lety 2023 a 2024. Starobní důchod přiznaný ze zhruba průměrné mzdy v roce 2023 by činil (vč. mimořádné valorizace z června 2023) při 48 letech pojištění 21 833 Kč, po valorizaci od ledna 2024 (+360 Kč) 22 193 Kč. Pokud by už od roku 2024 došlo ke změně, která by platila až v roce 2028 (tj. za každý rok by se počítalo 1,485 % výpočtového základu a do první redukční hranice by se započítávalo 97 %), vyšel by starobní důchod z průměrné mzdy 22 446 Kč. I přesto, že jsem změnu, která má ve vašem případě „nabíhat“ tři roky provedl v jednom roce (tj. výrazně radikálněji, než je plánováno), vychází stále výpočet roku 2024 lépe.
Proč tomu tak je? Je to právě „kouzlo“ procent. I 97 % může být více než 100 %, když se počítá z vyššího celku a to se právě ve výpočtu důchodu děje. Samozřejmě nevím, co bude za čtyři roky – jestli nepřijde další covid, další vlna vysoké inflace apod. To by mohlo tuto úvahu změnit, ale z toho, co znám, mi nic nenapovídá dělat odloženou výplatu na tolik let dopředu.
